奨学金の返済はきついって聞いたけど、本当なのかな？

2026-01-25 2026-01-25 wpadmin

「奨学金の返済はきついって聞いたけど、本当なのかな？」という疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。

独立行政法人日本学生支援機構「令和4年度学生生活調査」によると、奨学金を受給している学生の割合は次のようになっています。

修学先	割合
大学（昼間部）	55.0％
短期大学（昼間部）	60.5％
大学院修士課程	51.8％
大学院博士課程	55.7％

多くの学生が、進学資金や学習費用を工面するために奨学金制度を利用していることがわかります。近年では物価上昇の影響もあり、奨学金に頼らざるを得ない学生がさらに増加傾向にあります。

奨学金は事前に返済のシミュレーションをしないと、後々になって「返済がきつい」という状況になりかねないので、注意しましょう。

こちらの記事では、奨学金の返済がきついと言われている理由や、返済するために意識すべきポイントなどを解説します。

奨学金の活用を検討している方や、現在返済中の方に役立つ内容となっているので、参考にしてみてください。

この記事でわかること

奨学金返済がきつい原因は返済が長いからなど
奨学金には大きく2種類あり多くは返済義務がある
返済がきつい時は返済シミュレーションを活用する
奨学金返済がどうしてもできないなら債務整理も検討する
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奨学金返済がきついのはなぜ？4つの原因を解説

進学を後押しするために重要な役割を果たしている奨学金ですが、利用している人の中には「奨学金返済がきつい」と感じている方も少なくありません。

奨学金の趣旨や意義、返済義務について理解しないと返済負担に苦しんでしまう可能性があります。

以下で、奨学金の返済がきつい理由について解説します。

奨学金の返済がきつい理由

返済義務を知らず滞納してしまう人が多い
初任給が低いから
返済の負担が大きいから
奨学金の返済に20年以上かかることもあるから

返済義務を知らず滞納してしまう人が多い

延滞者の約半数は、奨学金の申込手続きを行う前に返還義務があることを理解できていなかったことになります。

独立行政法人日本学生支援機構の「令和4年度奨学金の返還者に関する属性調査結果」によると、奨学金の返還義務を知った時期について、無延滞者と延滞者で下記のような結果が得られています。

奨学金に返還義務を知った時期

無延滞者：申込手続きを行う前が90.2%
延滞者：申込手続きを行う前が56.8％

奨学金は「借金である」という認識が欠如していると、返済が始まってから「返済負担が重い」「返済がきつい」という状況になりかねません。

また、就職先が見つからなかったり、就職したものの環境が合わずにやめてしまったりすると、返済が困難な状況に陥る恐れもあります。特に近年は働き方の多様化により、正社員以外の雇用形態を選ぶ若者も増えており、収入が安定しないケースも増加しています。

これから奨学金の利用を検討している方は、返済義務がある点を必ず押さえることが重要です。奨学金は将来の自分への投資であると同時に、将来の自分が返済しなければならない債務であることを十分に理解しておきましょう。

初任給が低いから

初任給が低い点も、奨学金の返済がきついと感じてしまう大きな要因です。日本企業の多くは年功序列制を敷いているため、新卒者の収入は低く抑えられるのが一般的です。

厚生労働省の「令和5年賃金構造基本統計調査」によると、新卒者の初任給は下記のとおりでした。

属性	新卒者の初任給
大学院卒	約27.6万円
大学卒	約23.7万円
高専・短大卒	約21.4万円
専門学校卒	約22.0万円
高卒	約18.9万円

参考：厚生労働省　令和5年賃金構造基本統計調査　結果の概況

近年は初任給の引き上げを行う企業も増えていますが、物価上昇も同時に進んでいるため、実質的な購買力は大きく変わっていないのが現状です。

就職に伴って一人暮らしをすると、収入のほとんどが生活費に費やされてしまうこともあるでしょう。特に都市部では家賃が高騰しており、手取り収入の3分の1以上を住居費に充てなければならないケースも珍しくありません。

奨学金の貸与が終わってから7カ月後には返済が始まることから、普段の支出に加えて奨学金を返済する余力がないケースも十分に考えられます。

無事に就職できたとしても、初任給が低いことで「返済がきつい」と感じる可能性がある点に関しては、きちんと押さえておく必要があります。

返済の負担が大きいから

就職して間もないころは収入が低いため、奨学金の返済負担が大きいと感じることもあります。3月に奨学金の貸与が終了した場合は、10月から返済が開始します。

就職してから7カ月では収入が劇的にアップする可能性は低く、少ない収入の中からやり繰りしなければなりません。新社会人は仕事を覚えることに精一杯で、家計管理まで手が回らないことも多いです。

実際に、日本証券業協会の調査によると「自力での奨学金の返済が困難になったことはありますか？」という問いに対して54.8%の方が「はい」と回答しています。

半数以上の方が返済に苦労していることから、奨学金を利用する際には、返済シミュレーションもきちんと行うことが重要です。

あわせて、返済余力を維持するためにも、家計の見直しなども可能な範囲で行いましょう。特に固定費の削減は効果が持続するため、早い段階で取り組むことをおすすめします。

奨学金の返済に20年以上かかることもあるから

奨学金の返済が終わるまで、20年以上かかることもあります。

基本的に返済期間は最長20年間ですが、延滞などを起こすと20年以上にわたって返済を強いられる可能性があるため注意しましょう。

日本証券業協会の調査によると、奨学金に関して「返済期間は何年ですか？」という問いに対して「21年以上」と回答した人の割合は6％でした。

「16～20年」と回答した人も19％いることから、長期間にわたって奨学金の返済を強いられていることがわかります。

普段の収入の中から、長期間にわたって奨学金の返済を行うのは相当な負担となります。20年という期間は、結婚、出産、住宅購入、子どもの教育費など、様々なライフイベントと重なる可能性が高いです。

年齢を重ねるにつれて収入が上がる公算が高いとはいえ、返済が長期になることから「きつい」と感じてしまう方も少なくありません。また、終身雇用が崩壊しつつある現代では、将来の収入増加を前提とした返済計画はリスクを伴うことも認識しておく必要があります。

そもそも奨学金とは

独立行政法人日本学生支援機構（JASSO）によると、奨学金には「貸与型」の奨学金と「給付型」の奨学金があります。

進学するにあたって、預貯金だけで学費が賄えないときに奨学金が用いられるケースが多いです。まずは、奨学金制度の概要から解説します。

奨学金制度の概要

奨学金は大きく分けて2種類ある
奨学金の利息
奨学金の返還方法
奨学金と教育ローンの違い

奨学金は大きく分けて2種類ある

独立行政法人日本学生支援機構では、下記3種類の奨学金を取り扱っています。

奨学金の種類	利用者の負担
給付型	返済義務なし
貸与型第一種	返済義務があるが無利息で借りられる
貸与型第二種	利息を付けて返済しなければならない

貸与型第一種は利息が付かないため返済の負担が軽い点が特徴です。

ただし、給付型と貸与型第一種は「資産の要件」「学ぶ意欲がある学生等であること」という条件をクリアしなければなりません。

2020年4月からは「高等教育の修学支援新制度」が開始され、住民税非課税世帯やそれに準ずる世帯の学生は、給付型奨学金と授業料等減免を受けられるようになりました。2024年度からは対象が多子世帯や理工農系の学生にも拡大されています。

利用できる人は限られるため、実際に利用者が多いのは元本に加えて利息を付けて返済しなければならない「貸与型第二種」となっています。

奨学金の利息

最も多く利用されている「貸与型第二種」の奨学金では、利息を付けて返済しなければなりません。

奨学金の適用利率は、カードローンやキャッシングなどと比較すると、かなり低いです。

平成19年4月以降に奨学生を利用した場合の、令和6年9月における奨学金の利率は下記のとおりです。

方式	利率
利率固定方式	1.040％
利率見直し方式	0.550％

出典：独立行政法人日本学生支援機構

利率固定方式は、貸与が終了するタイミングで決まった利率が完済まで適用されますが、利率見直し方式では約5年のサイクルで利率の見直しが行われ、返済の途中で利率が変動します。

奨学金の適用利率は市場金利に基づいて決定されますが、上限金利は3%となっています。カードローンやキャッシングでは適用金利が15%以上になることもあるため、奨学金の利息は低いと言えるでしょう。

ただし、近年は金利が上昇傾向にあり、以前と比べると利息負担が増加している点には注意が必要です。利率が低いとはいえきちんと返済しなければならない点には留意する必要があります。

奨学金の返還方法

奨学金の返還方法は「定額返還方式」「所得連動返還方式」の2種類です。

返還方式	特徴
定額返還方式	奨学金の総額と割賦方法によって、完済までの期間が決まる返済方法
所得連動返還方式	前年度の所得に応じて、毎月の返済額が決まる返済方法。返済額は毎年更新される

毎月の返済額を一定額にしたい場合は「定額返還方式」、所得状況に応じて返済額を変動させたい場合は「所得連動返還方式」が向いています。

独立行政法人日本学生支援機構によると、定額返還方式の奨学金返還年数算出表は下記のとおりです。

貸与総額	毎月の返済額	返済期間
50万円	約5,208円	96カ月
100万円	約8,333円	120カ月
200万円	約11,627円	172カ月
300万円	約14,150円	212カ月
400万円	約16,667円	240カ月

所得連動返還方式は「前年の課税対象所得×9％」の額が、10月から翌年9月までの返還額となる仕組みです。

算出された額が2,000円未満となる場合は、2,000円が毎月の返還額となります。所得連動返還方式は収入が少ない時期の負担を軽減できるメリットがありますが、返済期間が長期化する可能性がある点にも注意が必要です。

奨学金と教育ローンの違い

奨学金と同じく「教育資金を工面する」目的で利用される金融サービスに、教育ローンがあります。

奨学金と教育ローンは、返済義務者に違いがあります。

奨学金と教育ローンの違い

奨学金：学生本人が返済する
教育ローン：保護者が返済する

奨学金は、学校を卒業した後に就職し、学生本人が収入の中から返済しなければなりません。

一方で、教育ローンは保護者が学資資金を金融機関などから借りて、保護者が返済義務を負います。

教育ローンは借りた翌月から返済しなければならないため、返済の時期に関しても違いがあります。また、教育ローンの金利は奨学金よりも高いことが一般的ですが、審査が比較的早く、まとまった金額を一度に借りられるメリットがあります。

奨学金は「学生本人が返済しなければならない」という点に留意しましょう。計画的に収支計画を立てないと「奨学金の返済がきつい」という状況になりかねません。

奨学金返済がきついなら返済シミュレーションを活用しよう

奨学金をきちんと返済するためには、事前に返済のシミュレーションを行うことが欠かせません。

「スカラネット・パーソナル」を活用すれば、自分の奨学金の情報を簡単に収集できます。

スカラネット・パーソナルを活用し、随時チェックすることで奨学金の残債などや今後の返済予定を把握できます。

計画的に奨学金を返済するためにも、最新情報を確認することは重要です。スカラネット・パーソナルは奨学金を利用している方であれば、誰でも無料で利用できます。スマートフォンからもアクセス可能なので、定期的に残高や返済状況を確認する習慣をつけましょう。

返済シミュレーションの結果

奨学金300万円は何年で返済できるか
奨学金400万円は何年で返済できるか
奨学金500万円は何年で返済できるか

奨学金300万円は何年で返済できるか

総額：300万円　利率：0.550％　機関保証：なし

奨学金300万円を借りた場合のシミュレーション結果は、以下の通りです。

毎月の返済額	返済回数	利息総額
15,300円	204回（17年）	120,200円

毎月の返済額はそこまで大きくありません。

しかし返済期間は17年にもなり、高卒で働いて返し始めたとしても返済が完了するのは35歳になってからです。大学卒であれば39歳まで返済が続くことになり、住宅ローンや子どもの教育費など、他の大きな出費と重なる可能性が高いです。

奨学金400万円は何年で返済できるか

総額：400万円　利率：0.550％　機関保証：なし

シミュレーション結果は以下の通りです。

毎月の返済額	返済回数	利息総額
17,500円	240回（20年間）	200,000円

返済負担が大きい上に、返済期間は20年間にわたります。

利息総額も20万円程度と決して少なくないため、社会人になってしばらくは奨学金の返済に注力した方が良いでしょう。20年という期間は人生の大きな節目を何度も迎える長さであり、計画的な資金管理が不可欠です。

奨学金500万円は何年で返済できるか

総額：500万円　利率：0.550％　機関保証：なし

シミュレーション結果は以下の通りです。

毎月の返済額	返済回数	利息総額
21,900円	240回（20年間）	256,000円

毎月の返済負担は2万円を超えてしまいます。

返済期間20年のうち、どこかで大きな出費が発生したり仕事を失ったりすると返済できなくなり、辛い思いをするかもしれません。特に500万円という金額は、大学院進学や私立大学での4年間の学費に相当することが多く、将来のキャリアプランと収入見込みを慎重に検討する必要があります。

返済できるゆとりがあるうちに、どんどん追加返済を行いましょう。ボーナス時などにまとまった金額を繰り上げ返済することで、利息負担を軽減できます。

奨学金の返済を滞納する5つのリスク

奨学金の返済をきついと感じる方は少なくありませんが、返済を延滞してしまうとどうなるでしょうか？

返済を延滞すると、本人はもちろん、保証人に対して文書や電話による督促が行われます。

他にも、延滞金が発生するなどのデメリットがあるため、注意しなければなりません。

奨学金の返済を延滞するとどうなる？

延滞金が発生する
返済を催促される
ブラックリストに登録される
一括返済を要求されることがある
訴訟に発展する可能性がある

延滞金が発生する

奨学金の返済を延滞すると、遅延の代償として延滞金が発生します。

延滞金は返済期日の翌日から発生し、第二種奨学金の場合は年3％の割合を乗じて計算した額の合計額が課せられます。

延滞している割賦金（利息を除く）の額に対して、返還期日の翌日から返還した日までの日数に応じて、平成26年3月27日までは年（365日当たり）10％、平成26年3月28日から令和2年3月27日までは年（365日当たり）5％、令和2年3月28日以降は年（365日当たり）3％の割合を乗じて計算した額の合計額が賦課されます。 — 独立行政法人日本学生支援機構

延滞金とは、返済を遅延したことに対するペナルティで、延滞日数に応じて金額も大きくなります。

延滞金は「返還した日まで」発生するため、延滞日数が長引くにつれて増えていきます。例えば、100万円を1年間延滞した場合、約3万円の延滞金が発生することになります。

もし返済が厳しい状態に陥ったら、救済制度である減額返還制度・返還期限猶予制度等の利用について検討しましょう。

返済を催促される

延滞している状態が継続すると、独立行政法人日本学生支援機構や返済事務を代行している債権回収業者から、電話や文書で返済の催促を受けます。

本人だけでなく、連帯保証人や保証人に対しても督促の連絡がいくため、自分以外の人に迷惑をかけてしまう恐れがあります。多くの場合、連帯保証人は親や親族であるため、家族関係に悪影響を及ぼす可能性もあります。

十分に返済できる収入や資力がない状態で、返済の督促や連絡を受けるのは大きなストレス要因です。

もし返済の催促を受けても対処しない場合は、事態がさらに悪化してしまうため注意しましょう。早めに相談することで、解決の選択肢が広がります。

ブラックリストに登録される

滞納してから3カ月程度経過すると、約5年間にわたってブラックリストに登録されます。

ブラックリストに載ると、次のような影響があります。

クレジットカードの新規発行ができない
新たな借金ができない
ローンを組めなくなる
賃貸物件の契約ができないことがある
スマートフォンの分割購入ができなくなる

ブラックリストに登録されているということは、信用情報が著しく毀損している状態です。

クレジットカード会社やローン会社は、申込者の審査の過程で返済能力や信用力を重視します。

ブラックリストに登録されていると「返済能力がない」と評価されるため、様々な金融サービスが利用できなくなります。特に住宅ローンの審査に通らなくなることは、将来のライフプランに大きな影響を与える可能性があります。

一括返済を要求されることがある

返済の催促を受けたにも関わらず返還に応じない場合は、後になって一括返済を要求されることがあるので注意しましょう。

督促を無視すると、独立行政法人日本学生支援機構が委託した債権回収会社が、本人や連帯保証人及び保証人に対して奨学金の回収を行います。

保証機関（公益財団法人日本国際教育支援協会）が本人に代わって代位弁済した場合、保証機関から本人に対して、代位弁済した額の一括請求をします。

奨学金には「機関保証制度」があり、保証料を支払えば公益財団法人日本国際教育支援協会が保証人になってくれます。

本人の返済が滞ると、公益財団法人日本国際教育支援協会が代わりに債務を返済してくれますが「本人の債務が免除される」わけではありません。

返済する相手が独立行政法人日本学生支援機構から公益財団法人日本国際教育支援協会に代わるだけの話なので、返済義務は変わらず残る点に注意しましょう。むしろ、代位弁済後は分割払いの交渉が難しくなるケースもあります。

訴訟に発展する可能性がある

公益財団法人日本国際教育支援協会が本人に代わって弁済（代位弁済）し、公益財団法人日本国際教育支援協会からの一括請求に応じない場合は、訴訟に発展する恐れがあります。

具体的には、法的措置として財産や給与の差し押さえが行われ、強制執行となります。

奨学金の滞納から強制執行までに至るときの流れは、下記のとおりです。

期間	何が起こるか
延滞から約1カ月	延滞金が発生する
延滞から約3カ月	信用情報機関に延滞している情報が登録される・債権回収会社から取り立てを受ける
延滞から約9カ月	独立行政法人日本学生支援機構が裁判所に対して支払督促の申し立てを行う
延滞から約10カ月	裁判所から仮執行宣言付きの支払督促を受ける
延滞から約11カ月	支払督促が確定し、差し押さえを受ける

強制執行となれば、働いて得た給料も差し押さえられてしまうため、その後の生活にも悪影響が出てしまうでしょう。給与の差し押さえは手取りの4分の1が上限ですが、生活を圧迫することは避けられません。

奨学金返済の5つのポイント

奨学金の返済を計画的に行うためには、返済のシミュレーションを行うことはもちろん、自分の返済能力を客観的に正しく評価することが重要です。

適切な家計管理を行い、収支計画を立てることで奨学金の返済で苦しむリスクを軽減できます。

以下で、奨学金の返済を行うにあたって意識すべきポイントを解説します。

奨学金返済のポイント

完済までの返済計画を立てる
家族のライフステージの変化を予測する
救済制度について理解する
日々の生活費の見直し
繰り上げ返済を利用する

完済までの返済計画を立てる

現在の収支状況と奨学金がいくら残っているか確認し、完済までの返済計画を立てることが大切です。

独立行政法人日本学生支援機構では「奨学金貸与・返還シミュレーション」というツールを用意しているため、有効活用しましょう。

入力する項目

学校の種類
奨学金の種類
貸与総額の計算方法
入学年度
入学時特別増額貸与奨学金
貸与明細（いつからいつまで、いくら借りたか）
保証機関の有無
返還開始年月

シミュレーションを行うことで、返還総額や完済時期、月々の返済額を把握できます。月々の返済額と完済の「ゴール」を把握できれば、実際に返済が始まった後の生活もイメージしやすくなるでしょう。

また、返済計画を立てる際は、緊急時の備えとして3〜6カ月分の生活費を貯蓄しておくことも重要です。予期せぬ出費や収入減少に備えることで、延滞のリスクを軽減できます。

家族のライフステージの変化を予測する

奨学金の返済は卒業後に始まりますが、返済中に様々なライフステージの変化が起こり得ます。

ライフステージの変化

結婚
出産
子どもの進学
親の介護
転職・キャリアチェンジ
住宅購入

ライフステージの変化に伴ってお金が必要になることもあるため、自分だけでなく家族のライフステージの変化を予測することが大切です。

収支のバランスを意識するのはもちろん、シミュレーションを通じて「長期的に無理のない返済ができるか」をチェックしましょう。

奨学金の返済は長期に及ぶことから「何が起きても返済できる」ように備えることが大切です。特に結婚を考えている場合は、パートナーの奨学金の有無も含めて将来の家計を一緒に考えることが重要です。

救済制度について理解する

独立行政法人日本学生支援機構では、奨学金の返済が困難になったときの救済制度を用意しています。

救済制度があるという点と、どのような救済内容なのか理解することも大切です。

「何が起きても返済できる」ようにシミュレーションすることが大切とはいえ、人生は何が起こるかわかりません。

親の介護と自分の失業が同じ時期に発生してしまうなど、悪いシナリオが連続して起こる可能性は誰しもがあります。

もし奨学金の返済が困難になっても、放置して延滞を続けることは控えるべきです。

状況がさらに悪化するのを防ぐためにも、救済制度に関する理解を深めることは欠かせません。

返済額の減額や一時的に返済を猶予してもらえるため、もし返済にあたって不安なことがあれば独立行政法人日本学生支援機構に相談しましょう。相談は延滞が発生する前に行うことが望ましいです。

日々の生活費の見直し

日々の生活費を見直すことも大切です。収入に対して支出が多いと、返済負担が重くなってしまいます。

例えば、自由に使えるお金が15万円で、生活費が14万円だと返済がきつくなります。生活費が13万円、12万円になれば生活も楽になるでしょう。

無理のある収支バランスで生活していると、奨学金の返済で四苦八苦してしまうリスクが高くなるので注意が必要です。いきなり収入を増やすのは難しいため、日々の生活費を見直して支出を抑える意識を持ちましょう。

例えば、下記のような固定費は、一度見直せば削減の効果が持続します。

主な固定費

保険料：不要な保障を見直す
家賃：引っ越しや家賃交渉を検討
光熱費：電力会社の切り替えや節電
通信費：格安SIMへの乗り換え
サブスクリプション：使っていないサービスの解約

奨学金の延滞を起こさないためにも、日々の生活費を見直すことを意識しましょう。家計に苦しさを感じたら、まずは固定費の見直しに着手することをおすすめします。家計簿アプリを活用して支出を可視化することも効果的です。

繰り上げ返済を利用する

余力があるときは、繰り上げ返済を利用することで将来の返済負担を軽減できます。

繰り上げ返済とは、毎月の支払金額とは別に臨時で返済をすることです。

繰り上げ返済の手数料はかからず、返還額の全額または一部を繰り上げて返還することが可能です。

さらに、繰り上げ返済をすることで、返済期間を短縮して総返済額を減らせる効果が見込めます。

繰り上げ返済をした分は元本返済に充てられ、その分の利息負担を軽減できます。

ボーナスなどの臨時収入が入り、経済的に余裕がある場合は、繰り上げ返済を検討すると良いでしょう。特に返済初期に繰り上げ返済を行うと、長期的な利息軽減効果が大きくなります。スカラネット・パーソナルから簡単に手続きできるので、積極的に活用しましょう。

奨学金返済がきつい！6つの対処法を解説

奨学金返済をきついと感じる方は少なくありませんが、滞納しそうになったら速やかに手を打つ必要があります。

以下で、奨学金を滞納しそうな場合の適切な対処方法について解説します。

奨学金を滞納しそうな場合の対処方法

救済制度を検討する
奨学金の減額対象になっていないか確認する
独立行政法人日本学生支援機構で相談する
収入を上げて支出を減らす
周囲の人を頼る
債務整理を行う

救済制度を検討する

奨学金には返済をサポートするための救済制度があるため、活用を検討しましょう。

奨学金の返済がきついときの救済制度

返還期限猶予
減額返還制度
死亡又は精神若しくは身体の障害による返還免除

返還期限猶予とは、一定期間返済を猶予してもらえる制度です。災害や傷病、失業などの経済的に返還困難な事情が生じてしまったときに、通算10年まで返還を待ってもらえます。

なお、一時的に返済が猶予されるだけで、返還すべき元金や利子は変わらない点に留意する必要があります。猶予期間中も利息は発生しませんが、返済期間が延びることになります。

死亡又は精神若しくは身体の障害による返還免除とは、利用者本人が死亡した場合や、精神もしくは身体の障害により労働能力を喪失し返還ができなくなったときに返還が免除される制度です。

「死亡又は精神もしくは身体の障害による返還免除」に該当するケースは稀ではあるものの、一定の条件に該当すると返還が免除される点は知っておきましょう。

奨学金の減額対象になっていないか確認する

仕事を失って収入がなくなり、奨学金の返済がきつい場合は、減額返還制度を利用できる可能性があります。

具体的な条件は、以下の通りです。

減額返還制度の要件

減収や休職により経済難になった
年収が325万円以下である（給与所得者の場合）
年収が225万円以下である（給与所得以外の場合）

減額返還制度を利用するには、減収になったことを示すために課税証明書や所得証明書などの書類を提出しなければなりません。

また、元本が減額できるわけではなく、あくまで対象期間内の毎月の支払いが減るだけなので、結果的に返済が長期化してしまうデメリットもあります。

減額返還制度では、月々の返済額を2分の1または3分の1に減額できます。返済が厳しいと感じたら、延滞する前に早めに申請することが重要です。

独立行政法人日本学生支援機構で相談する

独立行政法人日本学生支援機構では「奨学金相談センター」を設けており、返還に関する相談に対応しています。

電話番号：0570‐666‐301 受付時間：平日9時00分～20時00分

もし奨学金の返済で困難が生じている、もしくは困難が生じそうな場合は、相談窓口で相談しましょう。

状況を放置しても事態が好転しないばかりか「返還の意思がない」とみなされてしまう恐れがあります。

相談することで、返還の意思があることを示しつつ、状況に合わせて最適な制度を案内してもらえます。

救済措置の提案をはじめ、取るべき対策を丁寧に教えてくれるため、早い段階で相談することが大切です。また、チャットボットによる24時間対応のFAQサービスも利用できるので、まずは基本的な情報を確認してから電話相談することも効果的です。

収入を上げて支出を減らす

収入を上げて、支出を減らすことで家計にゆとりが生まれます。家計にゆとりが生まれれば、奨学金の返済負担を軽減できるでしょう。

収入を上げて支出を減らす方法

より良い条件で働ける職場への転職
副業（クラウドソーシング、スキルシェアなど）
固定費の削減
家計の見直し
無駄遣いを減らす
ポイント活用やキャッシュレス決済の還元

現在の勤務先の給与ベースが低く、昇給の見込も薄い場合は、転職を検討しましょう。他にも、空いている時間に単発のアルバイトをしたり、スキルを活かして副業を開始したりすることも有効な手段です。近年は副業を認める企業も増えており、本業に支障がない範囲で収入を増やすことが可能です。

また、毎月の支出を減らすことにも取り組みましょう。通信費や光熱費、保険料などの固定費を削減できれば、節約効果は持続します。

他にも、家計の見直しを通じて無駄遣いを減らせば、返済余力が生まれるでしょう。

周囲の人を頼る

救済制度を利用できず、家計の見直しを行っても事態が好転しない場合は、周囲の人を頼ることを検討しましょう。

奨学金の返済に困ったら、親や兄弟姉妹、親族に相談してみましょう。

奨学金の返済を滞納すると、連帯保証人や保証人に連絡が行きます。

滞納しても、いずれ親や兄弟姉妹などに知られる可能性があるため、その前に相談することが大切です。

周囲の人に一旦立て替えてもらえれば、滞納を回避して延滞金の発生を防げます。また、一時的な援助を受けることで、ブラックリストへの登録を避けることができ、将来の金融取引への影響を最小限に抑えられます。

相談する際は、現在の収支状況や返済計画を整理して、具体的な改善策も含めて話し合うことが重要です。

債務整理を行う

周囲に頼れる人がおらず、返済の目処が立たない場合は、債務整理を行うことを検討しましょう。

一般的に、債務整理は専門的な知識が要求されるため、司法書士や弁護士などの専門家に頼ることになります。

手続きの種類	内容
任意整理	利息をカットして、3年から5年かけて返済できるようにする
個人再生	借金の返済額が1/5～1/10程度に減額され、残額を返済する
自己破産	借金の返済額をゼロにする

奨学金はそもそも金利が低いため、任意整理を行うメリットは薄いです。任意整理では返済総額があまり変わらないため、奨学金の返済がきついときは個人再生や自己破産を検討するケースが多いです。

個人再生の場合、元金を含めて返済額を大幅にカットできるため、毎月の返済負担も軽くなります。

自己破産は借金の返済義務が一切なくなりますが、保有している財産を失う点には注意が必要です。また、債務整理を行うと連帯保証人に請求が行く可能性があるため、事前に相談しておくことが重要です。

奨学金返済がきつい場合におすすめの相談先5選

債務整理を検討する際は、法律のプロである弁護士や司法書士に依頼するのが一般的です。

この項では、おすすめの法律事務所を5社まとめました。

おすすめの相談先

はたの法務事務所は出張料金無料
東京ロータス法律事務所は何度でも相談無料
アース法律事務所なら裁判になっても安心
ひばり法律事務所は女性弁護士が対応してくれる
ライズ綜合法律事務所は5万件以上の実績がある

はたの法務事務所は出張料金無料

項目	内容
事務所名	はたの法務事務所
無料相談	◯
全国出張料金	無料
対応業務	債務整理・過払金請求・登記業務など
拠点	東京・大阪
公式HP	公式HP

はたの法務事務所の特徴

インターネットから申し込みできる
出張相談が無料でできる
分割払いも可能
相談実績が豊富

奨学金について相談したいものの、近くに信頼できそうな法律事務所がない場合、はたの法務事務所がおすすめです。

はたの法務事務所は、インターネットから問い合わせができ、出張相談まで無料で受け付けています。

分割払いや過払い金請求についての相談もできるので、予想以上に負担を抑えられる可能性があるのもメリットです。初期費用を抑えたい方にも適しています。

相談先に迷ったら、ぜひはたの法務事務所に問い合わせてみましょう。

＼依頼費用を抑えたい方におすすめ！／

はたの法律事務所の詳細を見る

はたの法律事務所公式サイト <

東京ロータス法律事務所は何度でも相談無料

項目	内容
事務所名	東京ロータス法律事務所
無料相談	◯
全国出張料金	10,000円（税込）
対応業務	債務整理・過払い金請求・相続問題など
拠点	東京
公式HP	公式HP

東京ロータス法律事務所の特徴

何度でも相談無料
料金プランがわかりやすい
7千件以上の受注実績がある
土日祝日も相談可能

しっかり考えた上で契約をしたいなら、東京ロータス法律事務所が良いでしょう。

東京ロータス法律事務所では、債務整理に関する相談なら何度でも無料で受け付けているため、他社と比較した上でじっくり検討できます。

料金プランも明快で、予想以上に費用がかかるといった心配もありません。追加料金が発生しにくい料金体系なので、安心して依頼できます。

債務整理の受注件数は7千件以上で、実績豊富です。

＼債務整理の経験と実績が豊富！／

東京ロータス法律事務所の詳細を見る

東京ロータス法律事務所公式サイト <

アース法律事務所なら裁判になっても安心

項目	内容
事務所名	アース法律事務所
無料相談	◯
全国出張料金	要問い合わせ
対応業務	債務整理・過払い金請求・不動産問題など
拠点	東京
公式HP	公式HP

アース法律事務所の特徴

元裁判官の弁護士が対応
3,500件もの受注実績がある
ZOOMでのオンライン相談が可能
個人再生・自己破産に強い

個人再生や自己破産では、裁判所を介してやりとりする必要があるため、アース法律事務所なら安全です。

アース法律事務所では、過去に東京地方裁判所などで裁判官を務めていた弁護士が対応しており、3,500件以上もの受注実績があります。

全国どこでも相談可能で、ZOOMを使ったオンライン相談が可能なので、忙しい人でも比較的相談しやすいでしょう。自宅から相談できるため、プライバシーも守られます。

＼債務整理・借金問題に強い！／

アディーレ法律事務所の詳細を見る

アディーレ法律事務所公式サイト <

ひばり法律事務所は女性弁護士が対応してくれる

項目	内容
事務所名	ひばり法律事務所
無料相談	◯
全国出張料金	無料
対応業務	任意整理・自己破産・個人再生・過払い金請求など
拠点	東京
公式HP	公式HP

ひばり法律事務所の特徴

女性弁護士が対応してくれる
無料で出張相談ができる
土日でも対応してくれる
25年以上の弁護士実績

ひばり法律事務所は、借金問題に悩む女性におすすめです。

女性の弁護士が対応しており、公式ホームページでも女性を意識したデザインになっているため、相談しやすいでしょう。女性特有の悩みも相談しやすい環境が整っています。

無料で出張相談を受け付けており、地方に住んでいる人でも気軽に問い合わせできます。

相談は何度でも無料で、土日でも相談を受け付けています。平日は仕事で忙しい方でも安心です。

＼ 25年以上の弁護士実績！／

ひばり法律事務所の詳細を見る

ひばり法律事務所公式サイト <

ライズ綜合法律事務所は5万件以上の実績がある

項目	内容
事務所名	ライズ綜合法律事務所
無料相談	◯
全国出張料金	無料
対応業務	任意整理・自己破産・個人再生・過払い金請求など
拠点	東京
公式HP	公式HP

ライズ綜合法律事務所の特徴

5万件以上の解決実績がある
債務整理や過払い金請求など幅広く対応
無料出張相談会を実施している
全国対応で地方の方も安心

実績で選ぶなら、ライズ綜合法律事務所を選びましょう。

ライズ綜合法律事務所では5万件以上の債務整理・過払い金の解決実績があるため、初めてで不安な人でも安心して相談できます。豊富な経験に基づいた的確なアドバイスが期待できます。

また、定期的に無料で出張相談会を実施しているのも特徴です。

公式ホームページでは、出張相談会に関するお知らせが掲載されているので、地方に住んでいる人は一度チェックしてみましょう。

＼ 5万件以上の債務整理の取り扱い実績／

ライズ綜合法律事務所の詳細を見る

ライズ綜合法律事務所公式サイト <

奨学金返済がきつい場合の3つのNG行動

奨学金の返済がきついと、焦りから冷静な判断力を失ってしまうこともあります。しかし、誤った判断をすると事態を悪化させてしまうため、注意しましょう。

以下で、奨学金の返済がきつい場合でもやってはいけないこと、避けるべきことを解説します。

奨学金の返済がきつい場合に避けるべきこと

返済の滞納
新たな借り入れ
詐欺に引っかかること

返済の滞納

奨学金の返済がきついとついつい滞納してしまう人がいますが、滞納すると事態がますます悪化するため、滞納は避けるべきです。

奨学金の返済を滞納するデメリット

延滞金が発生して総返済額が増える
保証人に迷惑がかかる
ブラックリストに登録されて信用を失う
財産を差し押さえられることがある
将来の住宅ローンや各種ローンの審査に影響する

一時的に返済を逃れたとしても、最終的に返済しなければならない点は変わらず根本的な解決にはならないため、滞納する前に相談することが大切です。

滞納することで、総返済額が増えて様々な金融サービスが使えなくなってしまうため、メリットは何もありません。「今月だけ」と思っても、一度滞納すると立て直しが難しくなることが多いです。

新たな借り入れ

奨学金の返済がきついときでも、他社から新たな借り入れをして奨学金を返済しようと考えてはいけません。

新たな借り入れをするデメリット

借金が減るわけではない
高い金利で借り入れると総返済額が増える
借り入れが増え信用情報に傷がつく
多重債務に陥る危険性がある
返済の管理が複雑になる

借金を借金で返済しようとしても、結局は返済義務が残るので根本的な解決にはなりません。

低金利の奨学金を返すために、高金利のカードローンを利用してしまうと、結果的に総返済額は増えてしまいます。例えば、奨学金の金利が1%程度なのに対し、カードローンの金利は15%前後と10倍以上の差があります。

まさに悪循環に陥ってしまうことから、新たに借り入れをすべきではありません。いわゆる「自転車操業」状態になり、最終的には返済不能に陥るリスクが高まります。

詐欺に引っかかること

経済的に余裕がなくなると、冷静な判断力を失い詐欺に引っかかりやすくなるため注意しましょう。

近年は、奨学金の利用者を狙った詐欺が実際に起こっています。

具体的には、独立行政法人日本学生支援機構を装い、返済を要求するメールやショートメール、フィッシングサイトへ誘導する手口などです。「奨学金の返済が免除される」「特別な手続きで減額できる」といった甘い言葉で詐欺を仕掛けてくるケースもあります。

普段なら「怪しいメール」と気付けるところ、延滞していると「やばいかも」と焦り、詐欺に引っかかってしまうことがあります。

実際に、滞納すると督促の連絡が来ますが、脅迫的な取り立てやメールで振込先を指定することはありません。また、SNSやインターネット上で「奨学金減額の裏技」などと謳う情報商材や怪しいサービスにも注意が必要です。

怪しいと感じたら奨学金相談センターに問い合わせること、問い合わせた際に返済する意思を示すことが大切です。

奨学金の返済に関するよくある質問

返済する必要のない奨学金はあるの？

奨学金には3つの種類がありますが「給付型」には返済義務がありません。

「貸与型第一種」は返済義務があるものの、無利息で借りられます。

2020年4月からは高等教育の修学支援新制度が始まり、住民税非課税世帯やそれに準ずる世帯の学生は、給付型奨学金と授業料等減免を受けられるようになりました。対象に該当するかどうか、早めに確認することをおすすめします。

奨学金の返済がきついときはどうすればいい？

奨学金の返済がきついときは、減額返還制度や返還期限猶予制度の利用を検討してみましょう。

減額返還制度とは月々の返還額を少なくする制度で、返還期限猶予とは一時的に返済を猶予してもらう制度です。

奨学金の返済で困っているときは、早い段階で独立行政法人日本学生支援機構に相談することが大切です。延滞が発生する前に相談することで、より多くの選択肢を検討できます。

奨学金みんないくら借りてるの？

日本証券業協会の調査によると、奨学金の借入総額の平均は約226万円でした。

借入額が100万円未満である人がいる一方で、400万円以上借りている学生も約17％いました。

近年は大学の学費上昇に伴い、借入額が増加傾向にあります。私立大学や大学院に進学する場合は、特に借入額が大きくなる傾向があります。

奨学金の返済は何歳まで続くの？

返済期間は借入金額や返済方式によって異なりますが、最長で20年間です。

22歳で大学を卒業した場合、返済が始まるのは23歳で、最長の場合は43歳まで返済が続くことになります。

ただし、繰り上げ返済を活用することで返済期間を短縮することも可能です。

奨学金の返済がきついときは早めの対策を

奨学金は進学や学費を工面する際に重要な役割を果たしていますが、借金であることを忘れてはいけません。

卒業後は長期間に渡って奨学金を返済する必要があることから、きちんと返済計画を考えることが大切です。

また、奨学金の返済が始まって「きつい」と感じることがあれば、次のような方法で対処しましょう。