みんなの銀行ローンの増額審査に落ちてしまったときの対処法や原因を徹底解説
みんなの銀行ローンの増額審査に落ちてしまう原因は、以下のような要因が考えられます。
- 新規借入から半年以内のタイミング
- 過去の延滞や滞納履歴がある
- 個人情報の更新を怠っている
- 他社を含めた借入総額が年収の3分の1を超えている
- 借入件数やリボ払い残高が多すぎる
これらの問題を改善すれば増額審査に通る可能性はありますが、改善には時間がかかるうえ、みんなの銀行ローンの増額審査は初回審査より厳しくなる傾向があります。
そのため、急ぎで資金が必要な方には、他社の大手消費者金融への新規申込をおすすめします。
みんなの銀行ローンの増額審査に落ちてしまったときの対処法
みんなの銀行ローンの増額審査に落ちた場合、最も効果的な対処法は他社カードローンへの新規申込です。
増額審査の基準は初回申込時より厳格になっており、すでに年収に応じた適正な限度額が設定されているため、増額には「年収の大幅な向上」や「良好な返済実績の蓄積」などの明確な理由が必要となります。
金融庁の調査によると、銀行カードローンの約28％が増額時に年収証明書の提出を求めており、返済能力の審査が特に重視されています。
年収証明書を取得することとなる事由としては、「極度額の増額申込み時」（73 行）や「契約の更新時」（６行）、「顧客から属性変更（勤務先、年収額等）の申出があった場合」（12 行）といった、顧客からの申出内容等に応じて取得するとするものが多く見られる。
引用元：金融庁 銀行カードローンのフォローアップ調査結果について
一方、消費者金融では審査通過率を公表しており、みんなの銀行ローンの増額申請より新規での借入の方が成功確率は高いといえます。
みんなの銀行ローンの保証会社はアコム系のためアコム以外に申し込むのがおすすめ
みんなの銀行ローンの増額審査に落ちて他社申込を検討する際は、アコム以外の消費者金融を選択しましょう。
みんなの銀行ローンの保証会社は、アコムの連結子会社である「エム・ユー信用保証株式会社」が担当しているためです。
保証会社と親会社は顧客情報を共有している可能性が高く、みんなの銀行ローンで増額審査に落ちた情報がアコムにも伝わっている可能性があります。
そのため、次のようなアコム以外の大手消費者金融のキャッシングアプリを利用することをおすすめします。
- アイフル - 最短18分融資、1秒診断機能あり
- プロミス - 最短3分融資、急ぎ対応可能
- SMBCモビット - 最短15分融資、WEB完結対応
これらのキャッシングアプリであれば、みんなの銀行ローンの審査結果に影響されることなく、最短15〜20分でスピーディーな借入が可能です。
みんなの銀行ローンの増額審査に落ちてしまう原因
カードローンの増額審査は新規申込よりも審査基準が厳しく、以下の条件に該当する方は審査落ちになる可能性が高くなります。
増額審査では既存の契約状況や信用情報をより詳細に調査されるため、新規申込時には問題なかった項目でも増額時には障害となる場合があります。
特に銀行カードローンでは、過剰融資を防ぐための自主規制が強化されており、年収に対する借入比率や返済実績が厳しくチェックされています。
新規借入から半年以内である
みんなの銀行ローンで初回借入から半年未満の場合、増額審査の通過は困難です。
カードローンの増額審査では利用実績の調査が重要視され、最低でも半年間の良好な利用履歴がないと増額は認められない傾向があります。
他の銀行カードローンでも同様の基準が設けられており、以下のような期間制限があります。
| カードローン | 増額可能時期 |
|---|---|
| セブン銀行カードローン | 初回借入から6ヶ月以上 |
| 楽天銀行スーパーローン | 前回の増額から6ヶ月以上 |
例えば、3月にみんなの銀行ローンを契約した場合、増額申請の目安は9月頃となります。
この期間中は定期的な借入と遅延のない返済を心がけ、良好な利用実績を積み重ねることが重要です。
過去に延滞や滞納をした経験がある
カードローンやクレジットカード、携帯電話料金などの支払いで延滞履歴があると、みんなの銀行ローンの増額審査で不利になります。
増額審査では初回申込時と同様に信用情報機関への照会が行われ、過去の金融取引履歴が詳細に調査されます。
特に返済日から2〜3ヶ月を超える長期延滞は重大な金融事故として扱われ、信用情報に5年間記録が残ります。
「異動」の記録は、延滞などが解消した後も、その情報の保有期限がくるまで残ります。
引用元：指定信用情報機関のCIC 「信用情報開示報告書」表示項目の説明
ただし、短期間の延滞であれば影響は限定的で、延滞発生時に金融機関へ連絡して支払日を調整していれば、信用情報への記録を回避できる場合もあります。
みんなの銀行ローンに登録されている個人情報が古い
みんなの銀行に登録している住所や勤務先、年収などの個人情報が最新でない場合、増額審査に落ちる原因となります。
カードローン会社では契約者に対し、個人情報に変更があった際の届出義務を規約で定めており、これを怠ると契約違反とみなされる可能性があります。
みんなの銀行ローンで個人情報を更新するには、以下の手順で手続きを行います。
- 画面右上の「マイページ」にアクセス
- 「登録情報」をタップ
- 住所・連絡先・勤務先・年収等を最新情報に更新
特に転職や昇給により年収が向上している場合は、増額審査に有利に働く可能性があるため、必ず最新情報に更新しておきましょう。
他社も併せて借入総額が総量規制以上
既存のカードローンやクレジットカードキャッシングの借入総額が年収の3分の1を超えている場合、みんなの銀行ローンでの増額は困難です。
みんなの銀行ローンは銀行カードローンのため総量規制の対象外ですが、金融庁の指導により多くの銀行が自主的に年収の2分の1から3分の1を上限とする融資基準を設けています。
約７割（68 行）の銀行が自行・他行カードローン及び貸金業者貸付を勘案して年収の２分の１又は３分の１を上限とする等、融資審査態勢に一定の改善が認められる。
引用元：金融庁 銀行カードローンの実態調査結果について
例えば年収300万円の方が既に100万円近くの借入をしている場合、増額審査に通過する可能性は低くなります。
総量規制は消費者金融からの借入も含めて計算されるため、他社借入状況を正確に把握することが重要です。
他社借入件数やリボ払い残高が多い
借入総額が総量規制以内であっても、複数の金融機関から借入している場合や、クレジットカードのリボ払い残高が多い場合は増額審査で不利になります。
多重債務状態は返済能力に疑問を持たれる要因となり、みんなの銀行から「継続的な返済が困難」と判断される可能性があります。
信用情報機関には以下のような借入情報が記録されており、隠すことはできません。
- カードローンでの借入状況
- クレジットカードのキャッシング利用額
- クレジットカードのリボ払い残高
- 住宅ローン、自動車ローンなどの各種ローン
また、短期間での借入と返済を繰り返している場合、「借り癖がついている」と判断され、審査で悪印象を与える可能性もあります。
みんなの銀行ローンの増額の審査時間は数日かかる
みんなの銀行ローンの増額審査には2営業日程度の時間を要し、即日での審査完了は期待できません。
公式サイトには具体的な審査時間の明記がなく、以下のような記載にとどまっています。
受付日や受付時間、審査状況によってはご連絡までに数日かかる場合があります。
引用元：みんなの銀行 FAQ
初回申込時の審査でも数日から1週間程度を要するとされており、増額審査も同程度か、それ以上の時間がかかると考えられます。
さらに、みんなの銀行ローンでは土日祝日の審査受付を行っていないため、休日に申請した場合は翌営業日以降の審査開始となり、結果判明まで更に時間を要します。
急ぎで資金が必要な方や、既に増額審査に落ちてしまった方は、最短15分〜20分で融資可能な他社キャッシングアプリの新規申込を検討することをおすすめします。
みんなの銀行ローンの増額審査に落ちてしまった時におすすめのキャッシングアプリ
みんなの銀行ローンの増額審査に落ちた場合、大手消費者金融のキャッシングアプリへの新規申込が最も現実的な解決策です。
大手消費者金融では最短15〜20分での即日融資が可能で、原則として職場への在籍確認電話もないため、周囲にバレる心配もありません。
以下の3社は特に融資スピードが早く、初回契約者向けの無利息期間も用意されているため、みんなの銀行ローンでの増額よりも利息負担を抑えられる可能性があります。
| キャッシングアプリ | 融資時間 | 無利息期間 | 主な特徴 |
|---|---|---|---|
| アイフル | 最短18分 | 30日間 | 1秒診断機能 |
| プロミス | 最短3分 | 30日間 | 急ぎ対応可能 |
| SMBCモビット | 最短15分 | なし | WEB完結・Vポイント付与 |
借入件数が増えることを心配される方もいますが、無利息期間を活用すれば短期間での完済も可能で、結果的に総返済額を抑えることができます。
アイフル
アイフルは、カードローンの利用経験が少ない方や、審査に不安を感じている方に最適なキャッシングアプリです。
主な特徴
- 1秒診断機能 - 年齢・年収・他社借入額の3項目で借入可能性を事前チェック
- 最短18分融資 - 申込から融資まで最短18分のスピード対応
- 30日間無利息 - 初回契約なら契約日翌日から30日間利息0円
- 原則電話連絡なし - 職場への在籍確認電話は原則実施しない
アイフルの1秒診断は申込前に借入可能性を確認できるため、審査落ちのリスクを軽減できます。
実際に年収300万円・他社借入50万円の条件で診断すると「融資できる可能性が高い」という結果が表示され、事前に安心感を得られます。
融資手続きも約5分で完了し、契約後はスマホアプリで24時間いつでも借入・返済が可能です。
無利息期間は契約日翌日からスタートするため、契約後すぐに借りなくても期間が減ることがなく、計画的な利用が可能です。
プロミス
プロミスは急な出費で当日中の借入が必要な方に最もおすすめのキャッシングアプリです。
主な特徴
- 最短3分融資 - 業界最速クラスの融資スピード
- 急ぎ対応 - フリーコールで審査優先対応が可能
- 30日間無利息 - 初回契約で借入日から30日間利息0円
- 瞬フリサービス - 最短10秒で振込完了、手数料無料
プロミスの最大の強みは最短3分という圧倒的な融資スピードで、平日8〜21時に申込完了すれば即日融資を受けられます。
契約後の「瞬フリサービス」では、ローンカード不要で指定口座への振込が最短10秒で完了し、手数料も無料です。
急ぎの場合はフリーコール（0120-24-0365）に連絡することで審査を優先してもらえる可能性があります。
| 他社比較 | 融資スピード |
|---|---|
| プロミス | 最短3分 |
| SMBCモビット | 最短15分 |
| アイフル | 最短18分 |
無利息期間は借入日からカウントが始まるため、契約だけ先に済ませて必要な時に借りるという使い方も可能です。
SMBCモビット
SMBCモビットは、インターネットで簡潔に手続きを完了させたい方や、お得に借入したい方に向いています。
主な特徴
- 最短15分融資 - WEB完結で迅速な借入が可能
- 原則電話連絡なし - 職場への在籍確認電話を原則実施しない
- Vポイント付与 - 利息200円ごとに1ポイント還元
- PayPay連携 - 消費者金融初のPayPayマネーチャージ対応
SMBCモビットのWEB完結申込では、郵送物なし・ローンカード発行なしで契約が完了し、最短15分で融資を受けられます。
原則として職場への在籍確認電話がないため、勤務先にバレたくない方でも安心して申込できます。
現にSMBCモビットでは、原則として勤務先への電話連絡をおこないません。もし電話での在籍確認に抵抗がある方は、SMBCモビットの利用をご検討ください。
引用元：SMBCモビット公式サイト
無利息期間はありませんが、利息200円の支払いごとにVポイントが1ポイント貯まるため、長期利用では実質的な金利軽減効果があります。
また、消費者金融で初めてPayPayマネーへの直接チャージに対応しており、借入したお金をそのまま買い物に使える利便性があります。
キャッシングアプリの審査が不安なら中小消費者金融を利用するのがおすすめ
大手キャッシングアプリの審査にも不安がある方や、既に審査落ちを経験した方は中小消費者金融の利用を検討しましょう。
中小消費者金融は大手で審査に通らなかった方をメインターゲットとしており、収入や他社借入状況が厳しい場合でも借りられる可能性があります。
大手消費者金融では機械的な審査が中心となりますが、中小消費者金融では個別の事情を考慮した人的な審査を行っているため、画一的な基準で判断されにくいのが特徴です。
以下の3社は中小消費者金融の中でも知名度が高く、安心して利用できる業者です。
- セントラル - 即日融資対応、専用ローンカードあり
- ダイレクトワン - 最大55日間無利息、幅広い層が申込可能
- ベルーナノーティス - 80歳まで申込可能、無利息期間の再利用可能
セントラル
セントラルは、大手で審査に通らなかった方でも即日融資を希望する場合に適した中小消費者金融です。
主な特徴
- 即日融資対応 - 平日14時までの申込で最短即日融資
- 専用ローンカード - 中小消費者金融では珍しいカード発行
- セブン銀行対応 - 全国のセブンイレブンで借入・返済可能
- 30日間無利息 - 大手と同様の無利息期間あり
セントラルでは平日14時までに申込を完了すれば、最短即日で指定口座への振込融資を受けられます。
中小消費者金融としては珍しく専用ローンカードを発行しており、全国のセブン銀行ATMで24時間借入・返済が可能です。
自動契約機も全国8都道府県に設置されており、ローンカードの即日発行にも対応しています。
| 設置エリア | 都道府県 |
|---|---|
| 関東 | 東京・神奈川・埼玉 |
| 関西・その他 | 大阪・岡山・愛媛・香川・高知 |
大手消費者金融と同じく最大30日間の無利息期間があるため、短期借入であればみんなの銀行ローンの増額よりも利息負担を抑えられます。
ダイレクトワン
ダイレクトワンは、利息負担を抑えたい方や、柔軟な審査を希望する方におすすめの中小消費者金融です。
主な特徴
- 最大55日間無利息 - 大手を上回る長期無利息期間
- 幅広い申込対象 - パート主婦や学生アルバイトも申込可能
- 最短30分審査 - 店舗では最短30分でローンカード発行
- スタッフ相談可 - 店舗で専門スタッフに相談しながら申込
ダイレクトワンの最大の特徴は最大55日間という長期間の無利息期間で、WEB契約かつ初回契約の場合に適用されます。
| 消費者金融 | 無利息期間 |
|---|---|
| ダイレクトワン | 最大55日間 |
| アイフル | 最大30日間 |
| プロミス | 最大30日間 |
申込対象が幅広く、満20〜69歳で安定収入があればパートの主婦や学生アルバイトでも申込可能です。
全国8箇所の店舗では最短30分でローンカードを発行でき、専門スタッフに相談しながら申込手続きを進められるため、初めての方でも安心です。
金利は年4.5〜18.0％とやや高めですが、長期間の無利息期間を活用すれば実質的な負担を大幅に軽減できます。
ベルーナノーティス
ベルーナノーティスは、女性や高齢者で借入に不安を抱えている方、または年齢を理由に他社で断られた方におすすめです。
主な特徴
- 80歳まで申込可能 - 一般的なカードローンより幅広い年齢層に対応
- 配偶者貸付対応 - 専業主婦でも配偶者同意で申込可能
- 最短30分審査 - インターネットと電話で契約完結
- 無利息期間再利用可 - 完済から3ヶ月経過で再度14日間無利息
ベルーナノーティスでは80歳まで申込可能で、実際の利用者の51.4％が70歳以上となっています。
| 年代 | 利用者割合 |
|---|---|
| 20代 | 0.4％ |
| 30代 | 3.0％ |
| 40代 | 6.4％ |
| 50代 | 13.3％ |
| 60代 | 25.5％ |
| 70代以上 | 51.4％ |
自身に収入がない専業主婦でも、配偶者に安定収入があれば同意を得て申込可能です。
無利息期間は14日間と短めですが、完済から3ヶ月経過すれば再度利用できるため、こまめな借入には便利です。
融資スピードも最短30分と迅速で、インターネットと電話だけで契約まで完結するため、店舗に行く必要がありません。
